退休

退休要幾多錢？30歲 vs 40歲開始儲蓄，差距有幾恐怖

同樣月儲 HK$ 5,000、同樣年回報 7%、同樣 65 歲退休。30歲開始同40歲開始，結果差咗成 HK$ 500 萬。呢個唔係投資建議，係數學。

同一條數，十年之差

先講假設：每月儲 HK$ 5,000，投資喺一個年回報 7% 嘅組合（係港股同美股嘅長期平均回報），目標 65 歲退休。呢個假設適用晒以下所有人——唯一變數係你幾多歲開始。

開始年齡	儲蓄年期	總供款	65歲總資產	回報佔比
30 歲	35 年	HK$ 210 萬	HK$ 900 萬	77%
35 歲	30 年	HK$ 180 萬	HK$ 610 萬	71%
40 歲	25 年	HK$ 150 萬	HK$ 410 萬	63%
45 歲	20 年	HK$ 120 萬	HK$ 260 萬	54%

30 歲 vs 40 歲：差距 HK$ 490 萬（30 歲嘅資產係40歲嘅2.2 倍）

注意——呢個差距嘅來源唔係30歲供多咗錢（只係供多咗 HK$ 60 萬），而係多咗10年複利滾存。嗰 HK$ 490 萬差距，有九成係複利嘅功勞。

點解 10 年差距會變成 5,000 萬？

呢個係複利嘅「後期爆發」特性。複利唔係一條直線——頭10年你覺得「好慢」，20年後開始「有啲料到」，30年後係「痴線」。

第 1–10 年：供咗 HK$ 60 萬，滾到約 HK$ 87 萬。感覺：好慢，定存都差唔多。

第 11–20 年：由 HK$ 87 萬跳去 HK$ 260 萬。呢 10 年嘅增長（HK$ 173 萬），已經多過頭 10 年嘅總資產。

第 21–30 年：由 HK$ 260 萬爆上 HK$ 610 萬。呢 10 年嘅增長（HK$ 350 萬），係頭 20 年總和嘅 1.3 倍。

第 31–35 年：最後 5 年由 HK$ 610 萬衝去 HK$ 900 萬——淨係呢5年就多咗 HK$ 290 萬，等於頭 15 年嘅總資產。

所以你明啦：40 歲先開始，你錯過嘅唔係頭 10 年嘅 HK$ 87 萬——你錯過嘅係嗰 HK$ 87 萬喺之後 25 年嘅複利滾存。複利率後面嘅爆發，係靠前面嘅累積去 trigger 嘅。 冇前面嗰浸，後面嘅爆發根本唔會發生。

唔同回報率下嘅差距

有人會話「7% 太樂觀啦」。咁我哋用保守啲嘅數字再計一次：

年回報	30 歲開始	40 歲開始	差距
5%（保守）	HK$ 568 萬	HK$ 298 萬	HK$ 270 萬
7%（歷史平均）	HK$ 900 萬	HK$ 405 萬	HK$ 495 萬
9%（進取）	HK$ 1,471 萬	HK$ 561 萬	HK$ 910 萬

就算用最保守嘅 5%，差距仍然係 HK$ 270 萬。回報率愈高，早開始嘅優勢愈大——因為複利嘅指數增長係靠時間，唔係靠回報率。

40 歲先開始點算？追得返㗎

冷靜，唔使驚。40 歲先開始唔代表冇得救——只係代表你要供多啲。

要追到30歲開始嘅 HK$ 900 萬，40 歲需要每月供：

HK$ 11,117

（2.2 倍——由 HK$ 5,000 加到 HK$ 11,117/月）

等陣——與其 chur 到每月供 HK$ 11,117，不如睇下有冇中間路線：

$8,000/月 → 65 歲有 HK$ 648 萬
同30歲開始差距 HK$ 252 萬，但至少夠退休基本生活

$10,000/月 → 65 歲有 HK$ 810 萬
接近30歲嘅水平，每月只係比基本多 HK$ 5,000

$12,000/月 → 65 歲有 HK$ 972 萬
反超30歲！但每月要供多 HK$ 7,000

簡單講：40 歲先起步，要達到同樣嘅退休目標，你唔係要做投資天才，係要提高儲蓄率。由月儲 HK$ 5,000 加到 HK$ 8,000–10,000，配合同樣嘅 7% 回報組合，差距就可以大幅收窄。

仲有 MPF 同其他嘢：唔好漏咗

上面嘅計算係淨計你自己額外儲蓄。實際上你仲有：

MPF 強積金：僱主僱員合共供款 10%（上限 HK$ 3,000/月），就算你乜都唔做，30 年 MPF 都可以滾到 HK$ 100–200 萬。40 歲嘅 MPF 結餘通常已經有 HK$ 50–80 萬，呢筆錢唔好當冇到。

TVC 自願性供款：每年最多 HK$ 60,000 扣稅額，40 歲開始做 TVC 可以同時慳稅同增值。尤其係稅率 17% 嘅打工仔，每年慳到 HK$ 10,200——等於政府幫你供咗兩個月。

公司退休金 / ORSO：部分大公司有 ORSO 公積金，供款比例遠高過 MPF。如果你有 ORSO，上面嘅數字可以大幅調低。

物業：如果你 40 歲已經供緊樓，65 歲時層樓應該供完。自住物業唔係流動資產，但佢大幅降低咗你嘅退休開支（唔使交租）。

30 歲開始嘅真正優勢：你唔使咁 chur

好多人以為早開始儲蓄嘅好處係「最終多啲錢」。但真正嘅好處係——你可以用更少嘅每月供款達到同一個目標。

假設你嘅退休目標係 HK$ 900 萬：

30 歲開始（35年）每月只需 HK$ 5,000

40 歲開始（25年）每月需要 HK$ 11,117

每月差 HK$ 6,117 × 12 個月 × 25 年 = 總共供多 HK$ 183 萬。呢筆錢夠你去 30 次日本。

換句話說：30 歲開始儲蓄，你每月可以慳返 HK$ 6,000，用嚟旅行、進修、或者做任何你想做嘅嘢。 而 40 歲先開始嘅人，同樣目標就要每月死慳 HK$ 11,000。

呢個先係「早開始」最被低估嘅優勢——唔係最終多幾百萬，而係你成個人生嘅財務壓力低好多。你唔使喺40歲時因為「死啦退休唔夠錢」而 cut 晒所有消費。

總結：退休儲蓄嘅第一條規則

成篇文可以用一句講晒：時間係你最大嘅盟友，亦係你最大嘅敵人。 早10年開始，你只需要月供 HK$ 5,000；遲10年，你要月供 HK$ 11,000。早開始嘅人享受複利嘅複利；遲開始嘅人要追複利嘅複利。

✅ 如果你 30 歲或以下：即刻開始，月供 HK$ 3,000–5,000 已經足夠。唔使諗咁多，開個戶口 set 自動轉帳，然後唔好望佢。

✅ 如果你 35–40 歲：而家仲係好時機。將儲蓄率推到 20–30% 收入，配 MPF + TVC，仍然可以喺 65 歲前達標。

✅ 如果你 45 歲以上：要認真計數。可能需要提高儲蓄率到 30–40%，或者考慮延遲退休到 68–70 歲。用下面嘅計算機即刻睇下你差幾多。

⚠️ 免責聲明：本文內容僅供參考，不構成任何投資建議。投資涉及風險，過去表現不代表將來回報。文中回報率（5%–9%）只係歷史參考，實際回報可能高於或低於假設。投資前應仔細考慮個人財務狀況及風險承受能力，有需要請諮詢專業理財顧問。

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