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TU 信貸報告全攻略：點睇、點改善
申請按揭、貸款、信用卡被拒？可能係你嘅 TU 信貸評級出事。一文教你點查、點睇、點執返靚。
咩係 TU 信貸報告？
TU（TransUnion，環聯）係香港唯一嘅信貸資料服務機構。銀行同財務公司會將你嘅信用卡、貸款還款紀錄上報俾環聯，環聯整理成「信貸報告」。
報告入面最關鍵嘅係信貸評級（A–J 級），A 最好、J 最差。銀行審批貸款、信用卡、甚至按揭時，第一時間就會睇呢個評級。
TU 評級分佈（A–J）
| 評級 | 意思 | 貸款機會 |
|---|---|---|
| A – B | 優良 | 極高，利率最優惠 |
| C – D | 良好 | 高，利率正常 |
| E – F | 一般 | 中等，部分銀行可能拒批 |
| G – H | 較差 | 低，利率偏高 |
| I – J | 差 | 極低，多數銀行會拒批 |
影響信貸評級嘅 5 大因素
1. 還款紀錄（最重要）
有冇準時還卡數、還貸款係最大因素。遲還超過 60 日會直接拖低評級，紀錄會保留 5 年。
2. 信用卡使用率
信用卡簽賬額佔總信用額嘅比例。建議保持 30% 以下。例如信用額 10 萬，每月簽賬盡量唔好超過 3 萬。
3. 信貸查詢次數
每次申請信用卡或貸款，銀行都會查你嘅 TU 報告（Hard Enquiry）。短時間內太多查詢會被視為「等錢使」嘅訊號。
4. 信貸歷史長度
最長嘅信用卡戶口開咗幾耐？時間愈長愈好，證明你有穩定嘅信貸歷史。
5. 信貸產品種類
同時有太多信用卡、私人貸款會被視為風險。精簡到 2–3 張常用信用卡係最理想。
點樣查閱自己嘅 TU 報告？
- 上環聯官網（transunion.hk）申請信貸報告
- 費用約 HK$ 280，可選網上版或郵寄版
- 銀行批貸款時有機會免費俾你查閱（部分銀行做按揭會送）
- 每年可以免費查一次（經部分合作銀行）
5 個改善 TU 評級嘅方法
✅ 準時還款 — 用自動轉賬，避免漏還
✅ 降低信用卡使用率 — 還多啲卡數，或申請提高信用額（但唔好即刻用晒）
✅ 唔好短時間內狂申請 — 每次申請最好隔 3–6 個月
✅ 保留最舊嗰張信用卡 — 長歷史 = 加分
✅ 定期查閱 TU 報告 — 確保冇錯誤紀錄或身份被盜
常見問題
完全冇信用卡、冇借過錢，評級會點？
冇信貸紀錄唔等於評級好。銀行睇唔到你嘅還款習慣，可能會當你「冇紀錄」而保守處理。建議開一張信用卡正常使用同準時還款，慢慢建立信貸紀錄。
取消信用卡會影響評級嗎？
取消舊信用卡會縮短信貸歷史長度，有機會拖低評級。建議保留最舊嗰張卡，即使唔常用。
遲還一日卡數會唔會出事？
遲還幾日通常唔會即時上報 TU。銀行一般寬限期約 7–14 日。但超過 60 日就一定上報，紀錄保留 5 年。
破產/DRP 對評級影響有幾大？
非常大。破產紀錄會保留 8 年，期間幾乎冇銀行會批貸款。債務重組（DRP/IVA）紀錄保留 5–7 年。
想知自己信貸評級大約係咩？
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