退休
香港退休要儲幾多錢？2026 完整退休規劃指南
成日聽人講退休要幾百萬，到底條數點計？4% rule 喺香港 work 唔 work？MPF 夠唔夠洗？一文幫你計清楚。
香港退休要儲幾多錢？
冇標準答案，因為人人生活水平唔同。但有一個國際通用嘅計法叫 4% Rule：
4% Rule 計算公式
舉例：如果你每月使 HK$ 30,000，一年就係 HK$ 360,000。用 4% rule：
4% Rule 喺香港 work 唔 work？
4% rule 源自美國 Trinity Study，假設投資喺美股（S&P 500）同美債嘅組合， 每年提取 4%，通脹調整後，30 年內唔會用晒本金嘅成功率達 95%。
香港嘅情況有啲唔同：
MPF 夠唔夠退休？
以一個月入 HK$ 30,000 嘅打工仔計，僱主僱員各供 5%，每月合共 HK$ 3,000：
| 投資年期 | 年回報 3% | 年回報 5% | 年回報 7% |
|---|---|---|---|
| 20 年 | ~HK$ 98.5 萬 | ~HK$ 123 萬 | ~HK$ 155 萬 |
| 30 年 | ~HK$ 175 萬 | ~HK$ 245 萬 | ~HK$ 352 萬 |
| 40 年 | ~HK$ 275 萬 | ~HK$ 442 萬 | ~HK$ 752 萬 |
* 以上為估算，未計入 MPF 收費、薪金增長、通脹。假設每月定額供款 HK$ 3,000，複利計算。
睇到未？即使打工 40 年、年回報 7%，MPF 都可能只得 HK$ 752 萬， 遠遠唔夠 HK$ 900 萬嘅退休目標。而且現實係大部分 MPF 基金回報只有 3–5%。
結論：單靠 MPF 一定唔夠。必須額外儲蓄或投資。
早 10 年開始儲蓄，差幾遠？
同樣目標 HK$ 9,000,000，假設年回報 5%：
| 開始年齡 | 剩餘年期 | 每月需儲 |
|---|---|---|
| 25 歲 | 40 年 | ~HK$ 7,600 |
| 30 歲 | 35 年 | ~HK$ 9,800 |
| 35 歲 | 30 年 | ~HK$ 13,000 |
| 40 歲 | 25 年 | ~HK$ 17,800 |
| 45 歲 | 20 年 | ~HK$ 25,500 |
25 歲開始 vs 35 歲開始，每月供款差咗近 一倍！呢個就係複利嘅威力 — 時間係投資者最好嘅朋友。
退休儲蓄實戰策略
1. 自願性 MPF 供款（TVC）
每年最多 HK$ 60,000 可扣稅，係最直接嘅退休儲蓄 + 慳稅工具。適合打工仔。
2. 月供指數基金 / ETF
月供盈富基金（2800）或標普 500 ETF，長期年回報約 7–10%。用 DCA 平均成本法減低入市風險。
3. 高息定存 + 債券
接近退休年齡時，逐步將資金轉移到低風險資產。定存同高評級債券提供穩定現金流。
4. 收租物業
香港買樓收租回報約 2–3%，未必及股市回報高，但勝在穩定 + 有實物資產。注意利息及維修成本。
5. 年金計劃
香港公共年金（HKMC）提供終身保證收入，60 歲或以上可申請。適合想將老本轉化為穩定月入嘅長者。
常見問題
幾多歲開始 plan 退休最好？
愈早愈好。25 歲開始，每月只需儲幾千蚊。40 歲先開始，每月要儲過萬。就算今日先開始，都好過永遠唔開始。
退休後每月可以用幾多錢？
用 4% rule 計：退休資產 × 4% ÷ 12 = 每月可用金額。例如 HK$ 9M × 4% ÷ 12 = HK$ 30,000/月。保守啲可以用 3.5%（HK$ 26,250/月）。
MPF 可唔可以一筆過拎晒？
65 歲退休可以一筆過或分期提取。中途提取只有幾個特定情況（永久離港、提早退休 60 歲、完全喪失行為能力等）。
通脹對退休金有咩影響？
假設每年通脹 3%，HK$ 30,000 嘅購買力喺 20 年後只得返 ~HK$ 16,500。所以退休規劃必須考慮投資回報要跑贏通脹。
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