壓力測試完整教學：點解銀行要加3%？

咩係壓力測試？

壓力測試係香港金融管理局（金管局）對銀行嘅強制要求。當你申請按揭時，銀行唔單止用實際利率計算你嘅供款，仲會假設利率上升 3%，再計一次。呢個「加3%後」嘅供款，唔可以超過你每月入息嘅 60%。

簡單講：銀行想確保就算將來加息，你仍然有能力還款，唔會斷供。

壓力測試點樣計？

假設你買 400 萬樓，借 360 萬（九成按揭），實際利率 4.125%，30 年還款期：

• 實際月供：約 HK$ 17,450
• 壓力測試利率：4.125% + 3% = 7.125%
• 壓力測試月供：約 HK$ 24,270
• 最低月入要求：HK$ 24,270 ÷ 60% = HK$ 40,450

即係話，你月薪要有 ~$40,450 先過到壓力測試，即使你實際每月只係供 $17,450。

「加3%」係用咩利率做基礎？

銀行用嘅基礎利率係「封頂利率」而唔係你實際批出嗰個利率。例如 H 按而家封頂約 4.125%，壓力測試就用 7.125%（4.125% + 3%）。

點樣提高過關機會？

• 加擔保人：將家人入息計埋入去，提高總入息
• 增加首期：減少貸款額 → 月供降低 → 過關門檻降低
• 延長還款期：由 20 年拉長到 30 年，每月供款大幅下降
• 揀定息按揭：部分銀行嘅定息計劃唔使做壓力測試

2026年最新情況

近年加息周期令壓力測試門檻提高咗好多。以 400 萬上車盤為例，2021 年（利率 ~1.5%）壓力測試月供只需 ~$17,000，而家要 ~$24,000，入息要求由 ~$28,000 升到 ~$40,000。