保障
保險要買幾多？人壽、危疾、醫療保額全攻略
香港人成日俾 agent 介紹保險但又唔知應該買幾多。呢篇文用簡單公式幫你計出真正需要嘅保障額。
點解要自己計保額？
保險產品種類好多，唔同 agent 俾嘅建議可以差好遠。與其靠人地幫你決定，不如自己先有個基本概念，知道自己大概需要幾多保障，再去搵相熟嘅保險朋友傾嘅時候自己就會理解得清楚啲。
🏠 人壽保險：應該買幾多？
人壽保險嘅目的係你去世後保障家人嘅生活。如果你冇供養任何人，基本上唔需要人壽保險。
簡單公式：年收入 × 10-15 + 未償還債務
| 家庭狀況 | 建議倍數 | 舉例（月入 $30,000） |
|---|---|---|
| 單身、冇供養 | 0-5 倍 | HK$ 0-180 萬 |
| 已婚、冇子女 | 8-10 倍 | HK$ 288-360 萬 |
| 有 1 個細路 | 10-12 倍 | HK$ 360-432 萬 |
| 有 2+ 個細路 | 12-15 倍 | HK$ 432-540 萬 |
* 如有按揭，建議加埋剩餘貸款金額落保額。
⚕️ 危疾保險：應該買幾多？
危疾保險係確診嚴重疾病時一筆過賠償，用嚟 cover 醫療開支同停工期間嘅生活費。香港最常見嘅危疾係癌症、心臟病同中風。
簡單公式：年收入 × 3-5
點解係 3-5 倍？因為危疾治療同康復通常要 2-3 年時間，期間可能完全返唔到工。3-5 倍年收入可以確保你呢段時間有足夠生活費。
| 年齡 | 建議倍數 | 原因 |
|---|---|---|
| 30 歲以下 | 3 倍 | 身體好、儲蓄少，基本保障已夠 |
| 30-45 歲 | 4 倍 | 家庭負擔最重時期 |
| 45 歲以上 | 5 倍 | 風險增加，保費亦較貴 |
🏥 醫療保險：要留意咩？
醫療保險同危疾唔同 — 醫療保係 reimburse 實際醫療開支（住院、手術等），而唔係一筆過賠償。
基本住院保障
最少要 cover 私家醫院大房或半私家房費用。而家香港私家醫院一個簡單手術隨時 HK$ 5-10 萬，複雜啲可以過百萬。建議保額最少 HK$ 50-100 萬。
公司醫保夠唔夠？
好多打工仔得公司團體醫保就算，但離職即刻失效，而且 coverage 通常有限（例如只包大房、有限制病房日數）。建議自己買一份基本住院保險做底，公司嗰份當 bonus。
自願醫保（VHIS）
政府認證嘅自願醫保計劃，保費可以扣稅（每年最多 HK$ 8,000）。好處係標準化、保證續保、包未知已有疾病。適合做基本醫療保障嘅起點。
常見保險陷阱
❌ 儲蓄保險 ≠ 保障
好多 agent 會介紹你「又有保障又有儲蓄」嘅保單。實際上呢類產品可能收費極高、回報極低。建議參考埋「買 term 保、投資分開做」 — 純保障買定期人壽（term life），保費平好多；投資自己用 ETF 或基金。
❌ 兒童保險
幫小朋友買人壽保險基本上冇意義 — 人壽係保障倚賴你收入嘅人，小朋友唔會有人倚賴佢。不如幫自己買足夠保障，你先係屋企嘅經濟支柱。又或者幫小朋友買份傳統嘅教育儲蓄保險 / 定投 S&P 500 ETF。
❌ 投資相連保險（ILAS）
投資相連保險把保險同投資捆綁，收費結構複雜（管理費、平台費、保單費⋯⋯），長期回報通常遠低過自己分開買 term life + ETF。
精明投保 checklist
✅ 先計保額，後搵產品 — 知道自己需要幾多，再問 agent 俾意見
✅ 人壽買 term、唔好買 whole life — 保費可以差 10 倍
✅ 愈早買愈平 — 30 歲 vs 40 歲投保，保費可差 30-50%
✅ 貨比三家 — 同一保額，唔同保險公司價錢可以差好遠
✅ 定期檢視 — 結婚、生仔、買樓後記得 update 保障額
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